Szeptember 14-től a mindennapjainkat is megváltoztatja egy európai uniós pénzügyi direktíva. Több fontos újdonság is várható, ebben a cikkünkben azt mutatjuk be, hogy miként néz ki a jövőben egy kártyás fizetés, illetve egy online vásárlás.
Sokat még nem hallani róla, pedig szeptember 14-től már minden élesbe fordul, máshogyan fogunk fizetni, ahogy kinyílnak a bankok adatbázisai is. Ebben a cikkben alapvetően a fizetési tranzakciókat érintő változásokat mutatjuk be, de terveink szerint a talán még forradalmibb változást jelentő úgynevezett open bankingre is visszatérünk.
A PSD2 (payment services directive) egy fizetési szolgáltatásokra vonatkozó európai uniós direktíva, amely sok hasonló iránymutatással és jogszabályfüzérrel ellentétben valóban a mindennapjainkat is meghatározza. A 2018. január 13-án hatályba lépett irányelv elsősorban a különböző fizetési tranzakciókat, a bankok és a fintech szolgáltatók együttműködését szabályozza, célja szerint növeli a pénzügyi rendszer biztonságát és fokozza a versenyt.
Szeptember 14-től mindenesetre a bolti (fizikai) fizetések, de főleg az online vásárlások fizetési tranzakciói is megváltoznak.
Sztenderd és biztonságos
A fizikai fizetéseknél a változás nem olyan bonyolult, alapvetően azt fogjuk tapasztalni, hogy olykor az egyszerű, kis összegű (5000 forint alatti) kártyás fizetéseknél is be kell majd pötyögnünk a PIN-kódunkat. A ma elterjedt egyérintéses kártyás fizetéseknél az 5000 forint alatti tranzakcióknál a rendszer nem kér PIN-kódot. A jövőben ez úgy változik, hogy néha mégis szeretné látni a bankunk, hogy valóban a birtokunkban van-e a kártya. A bankok majd választhatnak, hogy vagy minden ötödik fizetésnél, vagy 150 eurónyi (47 ezer forint) összesített fizetési értéknél a rendszer kérni fog egy PIN-kódos megerősítést.
Ez azért minden bizonnyal egy vállalható pluszfeladat az ügyféltől, ugyanakkor megakadályozza azt, hogy egy ellopott kártyával sorozatban vásárolhasson valaki azonosítás nélkül.
Ha az öt fizetés vagy a 150 euró költés közben bármikor azonosítja magát a kártyabirtokos, például készpénzt vesz fel, vagy nagyobb tételben vásárol, akkor a bank meggyőződhetett arról, hogy a jogos birtokosnál van a kártya, kezdődhet elölről a számlálás.
Online fizetés
Sokkal lényegesebb változás várható az e-kereskedelemben, az online fizetéseknél. Bár a bankoknak itt is van joguk majd mindenféle felmentéseket adni, de főszabályként és óhatatlanul nagyon leegyszerűsítve a változást, szeptember 14-e után már mindig kétfaktoros ellenőrzést, úgynevezett erős hitelesítést követelnek meg a bankok az online fizetéseknél. De mi az a kétfaktoros azonosítás?
Egy ügyfél azonosítására három típusú faktort különböztetünk meg, ebből a jövőben az e-kereskedelemben, illetve minden online fizetési tranzakció során legalább kettőt meg kell adnunk.
A három faktor:
– valamilyen ismeret, amit csak az ügyfél tud (PIN-kód, jelszó), – valamilyen eszköz, amit csak az ügyfél birtokol (a chipkártya, a mobiltelefon, legtöbbször okostelefon, token, kütyü, más hardver), – valamilyen biológiai tulajdonság, amely csak az adott ügyfélre jellemző (ujjlenyomat, archáló, hangminta, írisz, retina, de akár mozgás, vagy akár a telefon jellemző használata, mozgatása).
Háromból kettő
A jövőben tehát csak akkor lesz érvényes egy online fizetés, ha legalább két faktorral bizonyítjuk, hogy valóban mi vásárlunk. A nemzetközi gyakorlatban az ilyen kétfaktoros megoldásokra teljesen eltérő gyakorlatok vannak. Belgiumban például a magánembereknek is van egy mini kártyaolvasójuk, és mindenki azzal vásárol a neten (igaz, az elmúlt években azért a mobilos alkalmazások már visszaszorították ezt a megoldást). Ez a sleeve (ingujj) elnevezésű kis kütyü ugyan nem bonyolult, de itthon elég reménytelen lenne most bevezetni, amikor mindenki megszokta a gyors és egyszerű online fizetést, az ügyfelek úgy éreznék, hogy ez egy visszalépés.
A Mastercard sokkal inkább három nem túl kényelmetlen, de azért egy kicsit lassabb és persze biztonságosabb megoldásban látja a jövőt.
Online vásárláskor, a fizetési folyamatban a legtöbb bank mobilalkalmazása képes lesz egy értesítés küldésére. Ezt megnyitva láthatjuk majd a vásárlás részleteit, és az alkalmazás PIN-kódjával vagy – ha erre alkalmas a készülékünk – akár az ujjlenyomatunkkal is jóvá tudjuk hagyni a tranzakciót.
