A jelenlegi kapitalista, globalizált világban a lehetőségek tárháza közel végtelen. A rendszerváltás utóbbi 30 évében ez egyre inkább igaz volt a különböző befektetésekre, köztük a nyugdíj típusúakra is.
A Bitcoin, a koronavírus, tőzsdék és az akár egy évtizeddel ezelőtt is elképzelhetetlen technológiai változások és fejlődés korában nem könnyű biztos pontokat találni. Azok, akik nem akarnak tisztán az államra hagyatkozni a nyugdíj terén (ezt senkinek nem ajánljuk), rengeteg opció létezik. És miért nem elég kizárólag az állami nyugdíj?
Attól kezdve, hogy már ebben a pillanatban sem igen alkalmas az állami nyugdíj magában arra, hogy életszínvonal csökkenése nélkül folytathassuk az életünket 65 éves korunk után, munka nélkül, valószínűsíthető, hogy ez az idő előrehaladtával csak rosszabb lesz.
Miért? Leginkább a demográfiai változások miatt: Magyarország népessége gyorsan csökken (a tendencia ugyanaz, mint a régió sok másik országában), az 1980-as évek eleje óta 900.000 ember „hiányzik az országból”. Ez természetesen kihat a nyugdíjrendszerre is, hiszen minden elöregedő társadalomban nagyobb a teher a fiatalabb, dolgozó lakosságon, hogy ellássa a nyugdíjasait.
Milyen lehetőségeink vannak az öngondoskodásra idős korunkra?
Bármilyen befektetés megfelelő lehet, legyen szó lakás- vagy házvásárlásról, tőzsdézésről, stb. De a 2014-es SZJA törvény egy különleges kategóriát hozott létre három megtakarítási formának: a nyugdíjbiztosításnak, a nyugdíj-előtakarékossági számlának (NYESZ) és az önkéntes nyugdíjpénztárnak (ÖNYP).
Ebből a három kategóriából választva megtakarítást / befektetést egyszerűen tudunk állami támogatást igényelni. Ezt pedig adókedvezmény formájában tehetjük meg, méghozzá az SZJA-nk 20%-áig, terméktől függően évi 100.000, 130.000 vagy 150.000 Ft-os plafonnal. Ha kombinálnánk az egyes kategóriákat, évi akár 280.000 Ft adójóváírást kaphatunk. Sőt, külön jó hír az is, hogy ezek az összegek nem csak összeadódnak, hanem kamatos kamattal is növekednek.
Ha tehát NYESZ-t, ÖNYP-t vagy nyugdíjbiztosítást választunk, havi 25.000 Ft befizetése után 10 év után 720.000 Ft, 25 év után pedig 2.500.000 Ft üti a markunkat, csak az adókedvezményekből!
Ez olyan előny, amit mindenképp érdemes kihasználni. Erre mindenki jogosult, aki igénybe veszi az egyik említett nyugdíj-megtakarítást és fizet (elég) SZJA-t. Ha alkalmazottak vagyunk, akkor akár minimálbéren is sokat tudunk spórolni, egyébként pedig a lakáskiadás adóját is SZJA-ban fizetjük be, ahogy a választott tisztségek képviselőjeként honoráriumunkat is (önkormányzati képviselő, alapítványi, egyesületi tag, stb.).
Ha nem vagyunk benne biztosak, hogy fizetünk-e SZJA-t (és mennyit), kérdezzünk rá könyvelőnknél. A KATA-s vállalkozók adójának például nem része az SZJA, de ha egy közeli ismerős fizet SZJA-t, a nyugdíjbiztosításnál van egy olyan lehetőség, hogy más a biztosított és a kedvezményezett személye.
Mi a nyugdíjbiztosítások két fő fajtája?
A nyugdíjbiztosítások között találunk garantált hozamú és befektetéshez kötöttet is. A garantált kamatúak alacsonyabb kockázattal, de dübörgő, vagy legalábbis jó, normálisan működő gazdaság mellett alacsonyabb hozammal is rendelkeznek.
Nézzük a garantált hozamok számait!
A teljes nyugdíjbiztosítás garantált hozam táblázatot itt, a linkre kattintva érhetjük el. A cikkben is átvesszük a fontosabb számokat.
2021-ben a garantált technikai kamatok 0% és 1,8% között változnak. A Generali, az Union és a Groupama biztosító nem ad kamatot, míg a Uniqa 0,5% kamatot biztosít, a Grawe az euró alapú nyugdíjbiztosításra 0,6%-ot, az Aegon 1%-ot, az NN 1,5%-ot, a Magyar Posta Biztosító 1,6%-ot, a CIG Pannónia és a Grawe forint alapú nyugdíjbiztosítása 1,8%-ot.
Emellett rendkívül fontos a többlethozam-jóváírás is. Ez azt jelenti, hogy ha a biztosító magasabb hozamot tud elérni, mint a fix kamat (ez a szokásos menet), ebből mi milyen mértékben részesülünk. Az eltérések itt talán még markánsabbak.
A Groupama terméke mindössze min. 1%-ot garantál a többlethozamból, ezt nagy ugrással követi az NN 60%-kal, majd ismét nagy ugrással az Union minimum 80%-kal. 80%-ot biztosít a Magyar Posta Biztosító is, míg 85%-ot a CIG Pannónia, és minimum 85%-ot a Grawe, a Generali minimum 90%-ot, míg az Aegon 100%-ot, a teljes összeget.
Egy másik fontos szám a TKM (Teljes Költségmutató) összege, itt is nagyon nagyok az eltérések. Általában 15 évre a TKM alacsonyabb, mint 10 évre, de nem mindig.
A Groupama 10 évre 4,47%-ot számol fel, míg 15 évre 4,99%-ot, így mindent összevetve mondhatjuk, hogy náluk nem ez a zászlóshajó termék. A többi értéket 4% alatt találjuk, egyes értékek 1,5% alattiak.
Milyen összegű lesz végül a hozam?
Egy jó választás esetén elérhető évi 2-3%-os fix hozam, amelyre fix az adókedvezmény.
Kinek ajánlott a garantált kamatozású nyugdíjbiztosítás?
Aki nem szeretne ezzel a pénzügyi témával foglalkozni, nem szeretne kockáztatni, tehát a legnagyobb biztonságban szeretné tudni a pénzét. Ez azoknál lehet okos döntés, akiknek 5-10 éve van hátra a nyugdíjig.
És kinek nem ajánlott ez a konstrukció?
Akinek jóval több, 20-30 éve van hátra a nyugdíjig, annak nem érdemes a fix hozamokkal megelégednie. Nagy levegőt kell venni, el kell fogadni, hogy a hozamok nem garantáltak, és valamennyi rizikó is van a pakliban, de mérsékelt kockázatú befektetésekkel is évi 6-8%-os hozamot lehet elérni. Ez hosszabb távon óriási különbség (főleg kamatos kamatokkal!) az évi 2-3%-hoz képest!
Történhet az a nyugdíjbiztosítással, mint a magánnyugdíjpénztárakkal?
Az egyszerű, rövid válasz a nem. Nagy bizalomvesztés alakult ki a magánnyugdíjpénztárak államosítása során kb. 10 évvel ezelőtt, de nevével ellentétben a magánnyugdíjpénztárak sosem voltak magánkézben, sosem voltak az államtól függetlenek: ide nem a nettó, hanem a bruttó jövedelmünk egy részét fizethettük be.
A nyugdíjbiztosítás, bár jogilag csak 7 éves Magyarországon, a konstrukció már a rendszerváltás óta létezik, külföldön pedig már több száz éve.
Az állam tehát nem „kavarhat be” a nyugdíjbiztosításban elhelyezett pénzünkkel kapcsolatban, és a biztosítótársaságok szerencsére nem mehetnek csődbe. Mivel ha bajba kerül, a többi biztosító társaság az ún. „viszontbiztosítási” rendszerből kifolyólag ki tudja segíteni.
Hogyan tudom megtalálni a legjobb konstrukciót és a legjobb terméket?
Ahogy említettük a cikk elején, rengeteg lehetőség van a nyugdíjcélú megtakarítások között. Mivel ez a terület igen sokrétű, szerteágazó, vannak, akik ebben a témában specializálódnak, és vannak olyan független cégek és szakértők, akik azzal foglalkoznak, hogy a számunkra legjobb megoldásokat találják meg.
Mennyibe kerül a független tanácsadás?
Ismét egy jó hírünk van: nekünk semmibe. Hogyan lehetséges ez? Nem úgy, hogy valaki „ingyen ebédet” ad nekünk, hanem úgy, hogy a biztosítótársaságok fizetnek jutalékot minden egyes új ügyfélért. Tehát kutathatunk hetekig egyedül, hallgathatunk egy adott cég képviselőjére, vagy megbízhatunk egy független szakértőt azzal, hogy találja meg a több tucat lehetőség közül a számunkra leginkább megfelelőt: ezért a szolgáltatásért nem kell extrát fizetnünk. A nyugdíj témája komoly, fontos téma, mi azt javasoljuk, hogy hallgassunk a témában otthon lévő, tapasztalt profi(k)ra.
(x)
